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中產人士應買人壽定額保險

保單是否「稱身」,最重要的是視乎它日後能否滿足生活費,例如足夠十至二十年的過渡期使用嗎?假返你今日離世,要預備多少錢給家人呢?
編按:原來保單亦有貸款功能,甚至比坊間的貸款更有利?中產人士及退休人士該如何選購人壽保險?今集繼續邀請人壽保險從業員協會資深會員、恆發保險顧問有限公司行政總裁譚智文,為大家深入淺出講解人壽保險需要注意的細節。
 
整理:邱嘉幸
 

 
訪者:人壽保險有什麼要留意?
 
譚智文:很多人買保單時只看成本。世上沒有虧蝕與不虧蝕的問題,只有公道不公道的問題。每個人都有機會遇上意外,要考慮問題出現時對你影響多大。如何才算最公道呢?這視乎「息差」。「息差」的做法只是將一筆錢從一間銀行公司轉移到另一間保險公司,缺點是要忍受過程中缺乏流動性。
 
若我買一張高價的保單時,我會特別注意終身人壽保險的「保證現金價值」,因為這環節影響「繳清保險(Paid-Up Insurance)」的成本。假如為一張單月供5千元,十年總額有60萬元,這筆錢放進「保證現金價值」裡是非常可觀,因為等同用「息差」買保險。
 
訪者:每張保單都有「保證現金價值」嗎?
 
譚智文:一般傳統的人壽保險一定有。面對現時萬用保險等新式保險,則要看清楚每間公司的條文。有些公司標榜可作基金轉換,但若你根本不懂基金,該如何轉換呢?因此,選擇最傳統的人壽保險是最穩妥的。
 
訪者:為什麼「保證現金價值」對一般市民借貸或按揭這麼重要?
 
譚智文:若持有具現金價值的保險,要留意其保單貸款的能力有多少。新貸款政策有壓力測試一關,很難通過,保單貸款比真正貸款會更方便。用「保證現金價值」借貸,不會有下月就要還款的問題,因為保險公司一年後才會追討,再重新計算利息。如過程中已還利息,借貸額就會沒這麼高。保險公司的「保證現金價值」每年都有增長,當這增長大於利息增長,我何不與保險公司借錢?
 
訪者:若我借取「保證現金價值」,無力償還,影響日後投保費嗎?會對日後保障有影響嗎?
 
譚智文:保費是不會因無力償還記錄而改變的。對借貸的投保人不利的情況是,若投保人不幸喪生,將本金減去貸款及利息,家人所得的死亡賠償會大減。
 
「保證現金價值」是逐年遞升的,比方說,第一年60萬元,第二年會增至62萬元,增長可能足以抵消利息,可做的是繼續交保費。從「保證現金價值」的增長既可理解是否歸本,又可用息差購買成本,因此這是最穩妥、公道的保險。

 

中產要趁年輕 買人壽定額保險

 
訪者:對中產人士來說,應如何選擇人壽保險?
 
譚智文:中產人士常忽略自己要面對比其他人更多的問題。趁年輕應買人壽的定額保險,有多大買多大,因為及早買一張有儲蓄價值及現金回報的保單,日後更便宜,所以愈早買愈幸福。
 
訪者:退休人士的保單收費會比較高,值得他們買人壽保險嗎?
 
譚智文:退休人士面對最大的問題是疾病,醫療費高達幾百萬元,換句話說,你當初沒付的保險費就會去了醫院的庫房裡。若現在就是退休階段,可考慮萬用保險,或與保險公司繳等(即一筆過付)等另類方法處理自己問題。醫療保險有最低參加時間,所以要及早思考醫療保險的問題。
 
訪者:保額計劃中有不同法則,可給我們介紹一下嗎?
 
譚智文:簡單來說這視乎人的價值(human value)有多少,亦即你的賺錢能力。先計一計自己現時歲數及退休年齡,預計你不同階段的賺錢能力,大致分作「人賺錢(People at work)」或「錢賺錢( Money at work)」,大部分人都用前者方式賺錢,有一定能力後才用後者,例如銀行給你的利息收入相等你的月入,你不就可以退休了嗎?若你的付款能力不足,不用強求要達到多少保額。相反,如你有足夠付款能力,但保單不適合你,就像小朋友穿了不稱身的大人衣服。
 
訪者:怎樣才算「稱身」?
 
譚智文:是否「稱身」,最重要的是視乎它日後能否滿足生活費,例如足夠十至二十年的過渡期使用嗎?假返你今日離世,要預備多少錢給家人呢?

 

自殺保不保?

 
訪者:自殺是不被人壽保險保障的,對嗎?
 
譚智文:人壽保險的賠償方面在保單上第一句已清楚例明: 當你死亡的時候,這保單就會付錢。保險公司不會事事調查,一般來說,上繳死亡證後,個案沒什麼大問題,是不會影響賠償的。保單也受理自殺個案,自殺是衝動的、沒有預謀的,在保險公司眼中,預謀買保單一、兩年後自殺的可能性不大。但若今天買保單、明天自殺的話,就一定不受理,因為當中的預謀顯然易見。
 
訪者:我們買保險,尤其是人壽保險,要讓受保人知情嗎?
 
譚智文:理論上,只需要提供受益人中英文姓名及身分證號碼,說不說留給當事人決定。有一個做法是可在平安紙或遺囑中列明參加了什麼保險公司、保額是多少等詳情,讓後人方便辦理手續。
 
訪者:保險有轉讓權?
 
譚智文:對。保單有不同的持分者,包括投保人、被保人及受益人,通常被保人及受益人是同一人。保單持有權轉讓給甲君的話,甲君可改動誰是受益人,換言之,現金價值也會落在甲君人手中。
 
訪者:人壽保險的政策中有什麼限制?
 
譚智文:其實沒什麼限制,保單已列明清楚。在一些舊有保單中,由於有些人不習慣一次過管理一大筆錢,所以有「付款方式(payment option)」的出現,像年金方式般每月取錢,保證利率約3厘至3厘半,可取得更長、更好。但現時很少保險公司會這樣做,因成本太高,寧願一次性地給你賠償。現時好些保單已取消了「付款方式」,所以當有人要求你取消舊有的保單時,你要考慮清楚。
 
本節目由新城電台與香港公開大學合作推出。
 
(封面圖片:Pixabay)

譚智文