人壽保險的銷售方案五花八門，該如何選擇呢？原來「純保險」也有風險？譚智文先生為大家介紹人壽保險的概況。
整理：邱嘉幸
譚智文：我常說中國人是保險的「始作俑者」，儒家制度下，大家庭在同一屋簷下生活，不同房的人從「阿公」處得到照顧，但有很多分產上爭拗。外國人為這類的財產糾紛提供制度化、科學化的解決方法，發明並實踐「保險」制。
個人層面來說，接觸最多的會是人壽保險了。人壽保險關乎性命，簡單來說就是一個人值多少錢，不論貧者或富者，每個人都需要買人壽保險，只差金額多少。
訪者：在與保險從業員交談中要留意什麼？
譚智文：我會留意保險從業員的背景，我會了解他在這一行工作多久，經驗多少，還有「會繼續從事這行多久」。
訪者：該如何評估自己人生的風險？
譚智文：要考慮自己一旦遇上經濟損失，大概金額是多少，還有該如何保持現有家庭生活。假如考慮潛在風險後，不介意日後生活水平因意外而降低，其實是可以不買保險的。這好比手機的功能包羅萬有，但通常有八成功能我們不會用得著，浪費金錢買了不需要的東西。不要抱「賺保險公司的錢」的心態來思考，應平衡可能存在的風險因素。
訪者：該如何善用保險功能？假如一個30多歲、月入三至四萬元、有個一小孩子、正在供樓的人，他需要買保險嗎？
譚智文：重點是看即時風險。假如這個案中的人士因意外死亡，這家庭有龐大的風險，包括供款壓力。要注意的是，即使公司有醫療計劃，通常也只是一般性的保障，未必足夠。
訪者：投保者最大問題是什麼？
譚智文：投保者最大問題是只看建議書，不看保單。有些人壽保險建議書有「保證部分」，但有些沒有。視乎買多貴的保險，以及買什麼類型的保險等因素，來考慮用什麼角度看保單，不要以投資心態買保險，或只著眼付了多少而以後可獲多少回報。買什麼保險一定會「贏」保險公司？那就是你的生命了！每個人都會走到生命的盡頭。
訪者：對富有的人來說，保險是資產轉移？
譚智文：對，富者買保險與否，都不會對他們的生活構成太大影響。對他們來說，買保險就像買名牌貨，人有我有。
供到100歲 風險最低
訪者：對基層人士來說，買什麼保險最合適？
譚智文：最合適的會是純保險，用最少的錢換最多的保障給家人。多年前有一個紮鐵工人上門買保險，我與他聊，知道他有四個孩子，住木屋區，能力非常有限。假設他遭遇什麼意外，只能靠保險來保障他的家人。對這樣的基層個案來說，能買多少純保險就買多少。坊間很多保險公司有定期保險，通常是十年的固定保費，可先向那方向走。
訪者：我理解你說應因能力買保險，能買的盡力買，惠及後人。對富者來說，保險是財富轉移。有些人則重視保險價值，即將來可取得多少資產值。
譚智文：視乎保單本身的現金價值擺位及投保比率來考慮。舉例說，我今年25歲，為一份人壽保險每年供6,000元，供到65歲，這24萬現供款在40年後根本不值錢。假設人生已到後期，也沒有人需要我照顧，那時我只會想取回那筆錢，而這筆數其實也不足以解燃眉之急。如果你買的方向是純保險，現金價值不是最重要。另外，也有些人希望藉保單當作儲蓄用途，但你的保險公司原意不一定是這樣設計。
訪者：哪種保單風險最低？
譚智文：我認為是供到100歲的保單。保險成本會因應歲數而攤分的，逐年付的話，成本較低。現在常提及的萬能壽險（Universal Life Insurance）其實不是新產品，只是形式比以往多了變化。以往萬能壽險有固定利率，可當作儲蓄。買純死亡保險，多了的錢會助你投資或給你利率。這投資與一般投資公司做的投資不同，相對來說長遠一些。現時很多保險公司遇上負利率的問題，營運變得困難。
純保險也有風險。對保險公司來說，純保險中所收的保費少，但可能保額很大。有些保險公司每隔5年至20年不等，會再與客戶釐定保費或要求驗身，所以很難長久地供到100歲。買純保險就像是租屋，暫住的而已，而人壽保險，或稱終身保險，才是永遠擁有的土地。一張人壽保險或終身保險有很多功能，當投保人到60或65歲，可使用一個功能就是「減低要徵保險」。簡單來說，若想供少些或不再供單，可把部分的賣出去，這就是繳額繳清保險（Reduced Paid-Up Insurance）。
本節目由新城電台與香港公開大學合作推出。
（封面圖片：Pixabay）
