灼見名家
  • 政局
    • 中國
    • 香港
    • 台灣
    • 國際
  • 教育
    • 親子
    • 幼兒教育
    • 小學
    • 中學
    • 高等教育
    • 國際教育
  • 文化
    • 文學
    • 歷史
    • 藝術
    • 語言
    • 電影
  • 財經
    • 地產
    • 投資
    • 金融
  • 生活
    • 心靈
    • 潮流
    • 飲食
    • 旅遊
  • 健康
    • 中醫
    • 西醫
    • 保健
    • 運動
  • 商業
    • 企管
    • 創業
    • 領袖
  • 科技
    • 科普
    • 科研
  • 影片
  • 名家榜
  • 灼見活動
  • 關於我們
No Result
View All Result
灼見名家
  • 政局
    • 中國
    • 香港
    • 台灣
    • 國際
  • 教育
    • 親子
    • 幼兒教育
    • 小學
    • 中學
    • 高等教育
    • 國際教育
  • 文化
    • 文學
    • 歷史
    • 藝術
    • 語言
    • 電影
  • 財經
    • 地產
    • 投資
    • 金融
  • 生活
    • 心靈
    • 潮流
    • 飲食
    • 旅遊
  • 健康
    • 中醫
    • 西醫
    • 保健
    • 運動
  • 商業
    • 企管
    • 創業
    • 領袖
  • 科技
    • 科普
    • 科研
  • 影片
  • 名家榜
  • 灼見活動
  • 關於我們
No Result
View All Result
灼見名家
首頁 財經 銀行難分虛與實 科技革新非革命

銀行難分虛與實 科技革新非革命

必須認識的是,虛擬銀行並非金融革命,彼所能者,實體銀行也能;反之,實體銀行能者,虛擬銀行卻未必能。

陸觀豪 作者: 陸觀豪 , 鄭宏泰
2019-10-02
金融觀察

標籤: 傳統銀行虛擬銀行
虛擬銀行如魚得水,發揮科技長處,知己知彼,針對群組,甚至個別需求,推陳出新,快人一步。(Shutterstock)
虛擬銀行如魚得水,發揮科技長處,知己知彼,針對群組,甚至個別需求,推陳出新,快人一步。(Shutterstock)
0
SHARES
382
VIEWS
Share on FacebookShare on Twitter

環球四大會計師事務所之一的羅兵咸永道最近發表研究報告《虛擬銀行在香港:破舊立新》(Virtual Banking in Hong Kong: A Catalyst for Change),提出三大優勢及四大制勝之道。

無可置疑,虛擬銀行面世,帶動銀行金融加快改革步伐,追趕市場需求。不過產業獨特,始終建基於主客互信,離不開以人為本,電腦背後也是活生生的人腦,揭示虛與實,其實形影不離。簡言之,虛擬銀行乃虛中有實,實體銀行則實中有虛。

虛擬銀行四法制勝

綜合報告重點,虛擬銀行有三大優勢:

一、金融服務從規模化走向個人化,從產品為本轉為客戶為本,融入客戶日常生活規律節奏,切合所需度身訂造。換言之,不是推介既有產品,而是按個別實際需求而變通的服務組合,甚至創新產品。

二、不設分行,毋須負擔舖租、家具器材折舊、前線員工等龐大固定開支,節省成本則回饋客戶,互惠互利。例如不設最低存款結餘、豁免放款最低利息等,中小企業可節省成本,應獲益最大。

三、與合作夥伴組成物聯網,提供綜合服務,利己利人。報告舉外遊為例,除既有貨幣找換及保險服務外,虛擬銀行更多走一步,從過往行程了解客戶喜好,連接相關平台,主動策劃張羅,包括機票、住宿、交通、觀光、購物等安排,集服務於一身,儼然超級代理人。

客戶不單省卻重複填報個人資料,減少錯漏,更盡享各方留客折扣、增值、回贈等優惠。

至於四大制勝之道,主要是以度身服務、知己知彼招徠、物聯網及創新科技。這些制勝長技,既可針對不同客戶靈活變動的服務組合,也可跨越不同平台切合需求,而收費實報實銷更相宜。

更為突出之處是,其個人化服務組合,乃分析大數據所得,針對生活習慣喜好,提示靈活存貸,錢盡其利。

其合作夥伴比傳統銀行更多更廣,針對性推介優惠,更按需求擴大圈子至夥伴之夥伴;其開放服務平台科技先進,讓客戶穿梭遊走夥伴之間,自由選擇。後者尤其值得注意的是,網上開戶存貸投資便捷,智能電話正好派上用場;借助大數據批核貸款,全面評審風險;偵察不尋常交易更快更準,無所遁形。總之,優點繁多,未能盡錄。

報告特別強調,資訊科技發達,無遠弗屆,幾乎無所不能。誠然,虛擬銀行如魚得水,發揮科技長處,知己知彼,針對群組,甚至個別需求,推陳出新,快人一步。

傳統銀行定期提供客戶者,往往限於賬戶結餘、投資選擇等靜態數據資訊。虛擬銀行可走多一步,運用數據推算未來賬戶結餘,比對儲蓄目標,建議開源節流及投資方案,俾早日達成夙願。

然而,虛擬銀行成敗,在於金融服務普及化,例如調低投資理財門檻,創新回報(例如零售優惠等),即時批核周轉貸款、即買即飛旅遊保險等。熟能生巧,客戶懂得理財之道,無疑互惠互利;出類拔萃者,甚至可按客戶習慣及經驗,提供個人化畫面,操作更得心應手,如履平地。

創新效果有正有反

每當創新科技面世,必然衝擊舊文化舊生態,帶動新秩序新商機,結果可正可負。所謂正面者,是產業改革,與新科技互相結合,相輔相成,調整工序甚至結構,融合新科技,取長捨短,發揮優勢,增強競爭力,拓展客源及擴大市場。

金融服務向來開放創新,銀行業更是科技應用表表者,上世紀六十年代率先電腦化櫃台服務,不斷推陳出新,先後推出全天候自助服務,計有自動提款存款機、電話銀行、網上銀行、手機銀行等,方便客戶收支交易,打破時空限制。

近年傳統銀行結合內外數據,廣泛應用統計分析,了解客戶理財哲學,走出規模化群體制,靈活配合個人喜惡、投資傾向、回報要求、風險偏好等,令服務脫胎換骨。

所謂反面者,是產業革命,新科技顛覆既有秩序,汰舊換新,重整工序甚至結構,應用新科技,突顯固有優勢,提升層次,開拓新天地、新客源、新市場。智能電話乃隨身電腦,集多用途於一身,顛覆通訊視聽是典型案例。當年蘋果創辦人喬布斯不諱言乃「電話革命」(We have reinvented the phone),並非誇大之言。

傳統銀行定期提供客戶者,往往限於賬戶結餘、投資選擇等靜態數據資訊。(Shutterstock)

人人可網上圓歌星影星夢

數碼科技革新影音儲存及傳送制式,提升質素,打破時空限制,全天候全方位收發,重塑市場生態。光碟取代膠卷磁帶,相關產業(如沖印放大等)式微;光纖取代銅線,寬頻普及;電郵替代信郵,秀才不出門盡知天下事。移動通訊一日千里,智能電話不離身,社交平台及分享平台應運而生,人人可網上圓歌星影星夢,衝擊娛樂產業文化。流動電話鏡頭精巧,取代傳統相機攝錄機,凡人作品也不遜色於沙龍大師,非專業照相機式微。

但必須認識的是,虛擬銀行並非金融革命,彼所能者,實體銀行也能;反之,實體銀行能者,虛擬銀行卻未必能。羅兵咸永道報告,着墨資產(放款等)一方,而忽略負債(存款)一方,可謂顧此失彼。不論成文法或普通法,銀行業是指收受公眾活期定期存款,到期須悉數歸還;案例更確認銀行有債務特權,毋須主動歸還,提款責任在存戶,故此銀行與存戶關係在於互信,開戶時須驗明正身,以防騙子冒名頂替。報告對虛擬銀行吸收存款語焉不詳,也許假設有麝自然香,不成問題。

根據官方統計,港元存款約6.2萬億元,幾乎全由實體銀行掌握,虛擬銀行先驅儲值支付便利(八達通、支付寶等)也不過佔0.1%,微不足道。虛擬銀行若要分一杯羹,談何容易?

成敗繫於主客互信

分析零售銀行調查,市場結構有兩大特色:

其一、絕大多數人與最少兩家銀行往來,開戶存款;

其二、絕大多數主力銀行不離滙豐集團及中銀集團。換言之,三大銀行(依次為滙豐、中銀、恒生)客源穩定,滲透率皆幾乎達百分百,共佔港元存款市場高達六成之多。

成績絕非僥倖,乃數十年甚至百年苦心經營,方贏得信任,又與時俱進推陳出新,緊貼市場發展及需求,方能留客,建立長久關係。

多年以來,零售銀行從收支存貸提升至理財保障,主客關係形影不離,在規模化服務兼容個人化理財,形成金字塔結構靈活配套不同需求。存款乃往來基礎,可區分活期及定期,活期是周轉往來,出糧賬戶乃兵家必爭。

零售銀行服務金字塔。

定期是積穀防饑,作不時之需,若再有餘錢閒資,或投資證券物業收息收租,保本增值,或購買年金保險養老防患,這方面正是《羅兵咸永道報告》認為虛擬銀行優勝之處。若萬事俱備獨欠東風(存款),與放債人、投資經紀、保險中介等有何分別?況且有規模始有大數據大分析,若存戶基礎單薄,小數據何來大分析?縱使網上理財模式如何先進,也無用武之地。

銀行金融產業,以人為本,信用為尚,本質無關虛擬或實體服務平台,成敗繫於主客互信。虛擬平台若自鳴清高,欠實體行所支撐,建立互信不易,客戶便難突破收支層次。反之,實體行所若抱殘守缺,欠虛擬平台,落後市場大勢,即使互信不淺,往來關係也停滯不前。

理論歸理論,實體與虛擬並非互相排斥,而是相輔相成,你中有我,我中有你,主觀以制度強行分隔,乃不切實際,反妨礙產業自然發展。

原刊於《信報》,本社獲作者授權轉載。

更多精采文章

  • 虛擬銀行:傳統銀行的對手還是出路?虛擬銀行:傳統銀行的對手還是出路?
  • 虛擬鬥傳統下的銀行新生態虛擬鬥傳統下的銀行新生態
  • 虛擬銀行的現實虛擬銀行的現實
  • 金管局德政金管局德政
  • 銀行金融虛似實時實也虛銀行金融虛似實時實也虛

0

陸觀豪

退休銀行家,曾任本地上市銀行常務董事,具30年實務經驗。退休後從事金融研究,最近與中文大學教授合作,研究大中華金融發展,並在《信報》及《信報月刊》定期發表文章。
View all posts

鄭宏泰

現任香港中文大學香港亞太研究所社會及政治發展研究中心聯席主任;香港大學香港人文社會研究所名譽助理教授。於2003-2011年任職香港大學亞洲研究中心研究助理教授之職。主要從事華人家族企與港澳社會政策等研究,近期著作(或合著)包括:《香港華人家族企業個案研究》、《香港身份證透視》、《香港米業史》、《香港股史》、《香港大老:周壽臣》、《香港大老:何東》、《香港將軍:何世禮》等。其次,亦合編了《華人家族企業傳承研究》、《澳門社會實錄》及《澳門特區新貌》等書,並在國際期刊及區域期刊上發表相關論文十數篇。
View all posts
標籤: 傳統銀行虛擬銀行
申請成為灼見名家基本會員,免費收取電子報
同意灼見名家會員服務條款及細則
Please login to join discussion

編輯精選

中國對外藝術展覽有限公司陳向寧副總理(右三)、樊傳庚博士(右二)、參展畫家王秋童(左二)、趙志軍(左三)、林天行(左四)和何百里(右四)。
灼見文化

「今朝更好看」名家作品展 一次飽覽國寶級畫作

作者: 本社編輯部
2022-06-29
《人民日報》的署名文章強調,愛國愛港是每一個特區從政者必須堅守的政治倫理。圖為今年5月31日,習近平在北京會見香港候任特區行政長官李家超(左二 )。 (亞新社)
灼見報道

官媒:《香港國安法》築牢維護國家安全法律制度屏障

作者: 本社編輯部
2022-06-29
張仁良校長:教大積極推動教育科技 培育創新人才
灼見專訪

張仁良校長:教大積極推動教育科技 培育創新人才

作者: 本社編輯部
2022-06-29
李家超新政府的司長、副司長和行政會議成員的陣容,顯示了幾個突出的特點。(亞新社)
大中華視野

淺析李家超的司局長和行政會議成員

作者: 盧兆興
2022-06-27
曾鈺成認為,新班子必須具備堅定愛國愛港政治立場。
灼見專訪

李家超班子出爐 曾鈺成:新班子具備堅定愛國愛港政治立場

作者: 本社編輯部
2022-06-25

影片

  • 黃錦輝教授:美國槍擊事件頻繁的深層次原因 軍火產業無法取代?
  • 霍詠強:回歸25年香港為何走向極端政治化?認清BNO本質 英國有善待香港嗎?
  • 雷鼎鳴:美國怎樣違反世界秩序為所欲為?面對挑戰 如何千方百計挖中國牆腳?
  • 文相濡:從李家超得1416票反對8票起卦剖析運程 任內困難重重如何險中求勝?
  • 林翠華教授:老爸老媽為何不快樂?
  • 曾鈺成:李家超新問責班子有什麼特點?如何達至中央與港人期望?
  • 嚴浩:減肥為什麼不能衝動?晚餐應該怎樣吃才有效果?多吃健康的油才可以減肥?
  • 雷鼎鳴: 美國軍事、工業、傳媒複合體如何影響國策?世界一哥為什麼愈來愈不受各國歡迎?
  • 何毓贄校長x彭智華:學會品賞紅酒有什麼好處?香港可成為葡萄酒中心嗎?
  • 文相濡:用梅花心易為李家超起卦 占卜馬航客機失蹤及英國脫歐均應驗
Currently Playing

熱門文章

  • 陶傑:移民英國,其實沒有離開過香港?陶傑:移民英國,其實沒有離開過香港? 編輯精選
  • 我的修行路我的修行路 常霖法師
  • 削弱俄羅斯談何容易削弱俄羅斯談何容易 張建雄
  • 供應鏈會大幅撤出中國?供應鏈會大幅撤出中國? 謝祖墀
  • 香港人才流失比失業更令人擔心香港人才流失比失業更令人擔心 施永青
  • 美版一帶一路 笑到碌咗喺度美版一帶一路 笑到碌咗喺度 胡孟青
  • 姊妹們,網上情緣騙案在香港大增50%:「殺豬盤」渣男的4大特徵姊妹們,網上情緣騙案在香港大增50%:「殺豬盤」渣男的4大特徵 李偉民
  • 文相濡:從李家超得1416票反對8票起卦剖析運程 任內困難重重如何險中求勝?文相濡:從李家超得1416票反對8票起卦剖析運程 任內困難重重如何險中求勝? 本社編輯部
  • 八九請願未了情 燭光仍在記憶裏八九請願未了情 燭光仍在記憶裏 丁望
  • 看《聲生不息》有感看《聲生不息》有感 蔡世鴻
  • 教城與Microsoft合辦編程大賽 鼓勵學生智用AI教城與Microsoft合辦編程大賽 鼓勵學生智用AI 本社編輯部
  • 陶傑:痛悼邱翔鐘先生陶傑:痛悼邱翔鐘先生 編輯精選
  • 李家超班子出爐 曾鈺成:新班子具備堅定愛國愛港政治立場李家超班子出爐 曾鈺成:新班子具備堅定愛國愛港政治立場 本社編輯部
  • 文言的困難文言的困難 陳章華
  • 低吹沙:香港身份認同與人心回歸的新階段低吹沙:香港身份認同與人心回歸的新階段 袁彌昌
  • 老爸老媽為何不快樂?老爸老媽為何不快樂? 本社編輯部
  • 俄烏戰爭影響內政 美宜懸崖勤馬俄烏戰爭影響內政 美宜懸崖勤馬 黃錦輝
  • 湯告魯斯的笑容湯告魯斯的笑容 張灼祥
  • 淺析李家超的司局長和行政會議成員淺析李家超的司局長和行政會議成員 盧兆興
  • 忙中閒與閒中忙忙中閒與閒中忙 譚寶碩

推薦作家

  • 曾國平
  • 胡孟青
  • 文振球
  • 陳文鴻
  • 周延
  • 鄧兆鴻
  • 蔣匡文
  • 陳弘毅
  • 張建雄
  • 霍詠強
  • 張海暘
  • 袁彌昌

承印人

灼見名家傳媒有限公司
地址 : 香港黃竹坑道21號環匯廣場10樓1002室

聯絡我們

公司 : 灼見名家傳媒有限公司
地址 : 香港黃竹坑道21號環匯廣場10樓1002室
總機 : +852 2818 3011
傳真 : +852 2818 3022
業務電話 :+852 2818 3638
電郵 : contact@master-insight.com

追蹤我們的社交平台

會員訂閱「灼見名家」電子報

© Master Insight Media Limited 2022 All rights reserved. 私隱政策

No Result
View All Result
  • 政局
    • 中國
    • 香港
    • 台灣
    • 國際
  • 教育
    • 親子
    • 幼兒教育
    • 小學
    • 中學
    • 高等教育
    • 國際教育
  • 文化
    • 文學
    • 歷史
    • 藝術
    • 語言
    • 電影
  • 財經
    • 地產
    • 投資
    • 金融
  • 生活
    • 心靈
    • 潮流
    • 飲食
    • 旅遊
  • 健康
    • 中醫
    • 西醫
    • 保健
    • 運動
  • 商業
    • 企管
    • 創業
    • 領袖
  • 科技
    • 科普
    • 科研
  • 影片
  • 名家榜
  • 灼見活動
  • 關於我們

© Master Insight Media Limited 2022 All rights reserved. 私隱政策

Login to your account below

Forgotten Password?

Fill the forms bellow to register

All fields are required. Log In

Retrieve your password

Please enter your username or email address to reset your password.

Log In