封面圖片:汽車保險主要分為第三者責任保險和全保。(Pixabay)
編按:去旅行、買新車,兩者都是人生樂事。若想玩得更安心,或行車時有更大的保障,旅遊保險與汽車保險是不可缺少的得心丸。人壽保險從業員協會資深會員、恆發保險顧問有限公司行政總裁譚智文與大家談談「旅遊保險與汽車保險」。
訪者:旅遊保險是必須的嗎?
譚智文:要想想若在外地發生什麼事會令你很煩惱?很可能是生病,若到當地求診會產生一定的醫療費用,不能以香港的醫療費用水平來思考,有可能比香港的貴。
訪者:如何選一個合適自己的旅遊保險?當我看見章程,這份醫療保險多、個人財物少,那份只賠償死亡情況而不包括其他意外,五花八門很難選啊!
譚智文:我一定先計算預計的醫療費用。因為旅遊保險的級數是視乎你可能花多少醫療費用,旅遊保險通常保障這幾個範圍:第一,人身意外及醫療;第二,個人財物;第三,旅程受阻;第四,特別的安排;第五,法律責任。
五大範疇衍生出不同的細節項目。然後我會考慮外地的支援計劃。個人財物大多已定上限,有些人去東南亞數天,想買便宜一些的旅遊保險計劃,但沒考慮到自己帶了一個名牌手袋或貴重財物去,報失也未必能完全彌補損失。即使保險公司賠償給你,有些物品未必是錢可買回。另一個角度來說,有些人很奇怪,付很多團費,卻怕多付保險費而吃虧。
一個更蠢但直接的方法是,問保險從業員他選哪一間,我們同行不會搬石頭擲自己的腳。
丟失物件留紀錄
訪者:有些保險從業員代表一間公司,只為推銷他們公司的產品,並不持平?
譚智文:坊間裏大多保險從業員屬於人壽保險經紀範疇,香港大部分的人壽保險公司是沒有旅遊保險買的,大多保險從業員都是透過幾間一般性的保險公司合作的,你就可聽取他的意見。不只保險從業員,旅行社也可推銷保險。為適應旅行團一些要求,一些旅遊保險是量身訂造的。
訪者:要投保時,你知某些銀行櫃員機也可買保險,這方面你有什麼意見嗎?
譚智文:當保險程序撇除了「人」,變得機器化時,投保人與保險公司就缺少了一個相互的接觸,我個人是不會這樣選擇的,因為保險是一個人性化的產品,最好與人談談。
訪者:旅行時我們可能接觸到什麼情況呢?例如延誤的話,什麼情況才叫作「延誤」?
譚智文:因天氣惡劣、自然災害、劫機、罷工及機件故障等情況,引致交通工具不能運作,才算是延誤。延誤多少才算是延誤,那是個別的,有些保險公司愈縮愈短,例如6至10小時。
訪者:因延誤而轉乘不了下一班機,牽一髮動全身,可能遲到目的地而浪費時間金錢住一晚酒店,很多不同的後果,這些屬於保障範圍內還是各安天命?
譚智文:當投保人因天然問題延誤超過24小時而更改行程,大多保險公司會因此作出賠償。當各旅保的保費差不多時,我其實較着緊的是一些危險活動會不會在賠償範圍內。我不太看保險單張上保障什麼,我常揭開的是「不受保事項」,了解有哪些不受保的情況,其餘的通常都保。考慮醫療保障範圍時,要留意自己本身的已存在的身體狀況,若平常沒為自己的心臟病買醫療保險,去到當地才發病,你買的旅遊醫療保險是不會賠償給你的。
訪者:若在外地丟失物件,是否一定要報警留記錄,或有航空公司出信證明,才能夠索償?
譚智文:若在外地丟失物件,是必須要報警留記錄,這是一個丟失物件的證明,如報案的內容不真實是要負上刑事責任,等同為你的索償提供一個聲明。若你在當地的最後一天生病,仍可索償,因為若返港後一個約干日子(大概30至60天的期間)生病的話,須把醫療費用賠償給你,但前提是你一定要先在當地求醫,證明你是在當地發病,回來後因這個延續的醫療而獲得賠償。
訪者:我認識一些人,每次去旅行都為手機損壞索償,又能夠向保險公司證明在做足安全措施下意外損壞,因此每次旅行回來都可以換新手機,條例上他們又不是騙保險的,但我那個朋友的手機損壞一部分後仍能運作,保險公司仍賠償給他們。這種情況常見嗎?
譚智文:我比較幸運,我的客人比較老實,所以較少遇上這種情況。我無法評論那人對或錯,這是道德問題。保險由此至終也是道德風險,大家忘了保險是以「最高誠信」的原則來處理,如用盡方法蓄意去詐取索償,誇大自己的意外損失,等同欺詐保險公司,是在犯罪。
訪者:人生很少黑白分明,你能分享一些相關的例子嗎?
譚智文:有些保險從業員接到生意後,我都會先過目,再送去保險公司。有次我不在公司,有個客人去澳門兩日一夜的行程而又買保險,我覺得有點奇怪,因為以這麼短程及對方的職業來說應不會想到要買旅遊保險,我再問得深入些,問他錢包不見了,為什麼身分證沒有不見,他說身分證單獨地放在另一個褲袋中,我再問他有沒有住酒店,買單應有張發票,他說沒有,住在朋友家。其實他全部也說得通,最後我對他坦言我覺得他的個案有些奇怪,並告訴他不排除保險公司會想了解他的情況更多,他後來就放棄索償。這就交給大家思考了。我不是不相信他,而是可作案例了解消費者心態。
汽車索償要注意
訪者:汽車保險有分什麼類別?
譚智文:主要是分兩大類別,一個是第三者責任保險,政府規定車主要為他們的每一輛汽車買,若無運輸署不會發汽車牌照給你,第二類是全保,若你的汽車有什麼損毀,保險公司會賠償一切維修費用。
訪者:所有汽車只要已買第三者責任保險,都可在路面行走?
譚智文:對。你要想想,你的車值多少錢,為什麼想買全保?若你仍在供車,你的債主要你買全保。
訪者:若在買了第三者責任保險後再買汽車全保,由非「保單上之記名駕車者 (Named Driver)」的人駕駛那車,在保險索償上有什麼需要注意的地方?
譚智文:在「保單上之記名駕車者 (Named Driver)」下面可能有一些條款列明Unamed Driver或「年輕駕駛者(Young driver)」字眼,當保險公司作出全保賠償時,車主要負責支付該自負額。但若列明「只有保單上之記名駕車者 (Named Driver only)」,你就最好不要給其他人駕駛。
訪者:這與保費有關?
譚智文:這與車款或車種有關。其實近年保險公司做汽車保險是虧蝕,愈來愈多名貴的車出爐,一輛車保費可能只是一萬多元,但保險公司隨時要賠償三百多萬元。多年前,我有個朋友駕駛一輛名貴房車,他停止向我買汽車保險了,因為覺得我的車保計劃太貴。後來他打給我說他的車損壞了,他才發現他的保單是「只有保單上之記名駕車者 (Named Driver only)」,因駕駛他車的人不在保單上而無法索償。其實當年他向我買的雖然比較貴,但就不是「只有保單上之記名駕車者 (Named Driver only)」。
訪者:「年輕駕駛者」的年紀上限是?「年輕駕駛者」索償也有難度?
譚智文:「年輕駕駛者」的年紀上限是25歲以下,但也有30歲以下的。最主要原因是這個年齡組別最容易產生意外,所以保費較貴,而為免有人不滿保費較貴,有些保險公司甚至不接受「年輕駕駛者」投保。
訪者:我在24歲時也曾有一輛名貴的汽車損壞了,但索償上遇到困難。其實汽車索償不了的情況多嗎?
譚智文:多。
訪者:汽車保險保障範圍是什麼?
譚智文:汽車保險保障範圍是車輛維修及第三者財物,我常建議消費者不要只想全保不划算,全保的墊底費是因應不同人的個別情況而定,也有零墊底費的全保。「 本身損害」 (Own Damage)上的墊底費愈高,保費就愈便宜,全保甚至可幫你處理法律責任問題,其實是划算的。
訪者:汽車保險中,為什麼會有「無索償折扣( No Claim Bonus )」的出現?
譚智文:這是你過往沒有索償的一種獎勵。基本上保費方程式已定,相當透明,例如全保,是根據汽車馬力及一定的數值,再乘以你買的保費數字。每一間公司的基本計算方法也一樣,不過個別公司會考慮車主的年齡及汽車狀況再計算,或因為墊底費或其他因素導致保費有所不同。
訪者:我試過我的車意外被損壞,我怕自己一向保險公司索償,就失去了「無索償折扣」。
譚智文:視乎個別公司做法而定,假設你的「無索償折扣」有60,有些保險公司不會立即由60變做零,可能只是由60變做30,這些個別商業決定我就不作評論了。當你撞壞你的車而索償時,其實也要付墊底費,要自己考慮。
訪者:保險公司怎麼知道知顧客在其他保險公司有沒有無索償記錄?
譚智文:保險公司有個別做法,由A保險公司轉去B保險公司的話,就要向B保險公司證明在A保險公司的無索償記錄,或者讓B公司向A公司確認。
節目由香港公開大學與新城電台合作。