封面圖片:社會長期提倡強積金不應取代長期服務金。(Pixabay)
編按:你對自己供的強積金或年金計劃有多少了解?它們能幫助我們安享晚年嗎?不妨花時間認識一下自己的「晚年保障」,人壽保險從業員協會資深會員、恆發保險顧問有限公司行政總裁譚智文講解年金與強積金計劃。
訪者:強積金可供餘生養活嗎?
譚智文:我不這麼認為。不過我認為強積金計劃對基層人士養老有幫助,只是運作上有待改變。
訪者:強積金有多個投資組合,但我所選擇的公積金則沒有選擇可言,每年有一個固定的利率,我暫時不能取出。強積金及公積金兩者是否並存?
譚智文:2000年前未有實行強積金,而是公積金,辭職可取走。出現強積金後,公積金需向強積金申請,而且買少見少。其實有些公積金也有若干基金選擇,當然他們也有保本基金(Guaranteed Fund),現在由於回報的問題,以往公積金可做到5%,現在可能是2%。
訪者:每個打工仔轉了幾次工作後,可能就多了幾個戶口。
譚智文:如果你經常轉工當然有很多個戶口,那你是時候整合一下,或歸納在同一間公司裏,在你使用過的公司中選擇一間表現最好的或收費最低的,再集中在那間公司做整合。
訪者:你也有強積金,你花多少時間在強積金?
譚智文:我一向覺得美股很穩陣,所以由此至終只買一種美股的強積金。
訪者:我身邊很多人轉強積金,有些是讓你免費轉,當然轉強積金是有風險。
譚智文:當然不要濫用。有些有「泊岸基金」(Parking Fund),看到市去到頂點,可將它全放進去「泊岸基金」裏。無論買基金還是股票,想想要來有什麼用?可能只是讓中介人得益。
訪者:外國有「全國保險(National Insurance)」,與香港的強積金營運有何不同?
譚智文:舉例說,在新加坡若年輕人想結婚買樓可提取其強積金,主要是政府主導。在香港的強積金全交給私人機構管理,政府沒有主導,等同把屋宇和商場等全交給市場管理,這樣的做法好嗎?私人公司也要做生意,沒有白做的事,所以他才收手續費。
訪者:「強積金半自由行」推出了,可將本身供的部分轉去你覺得較好的公司。
譚智文:曾有服務提供商因為這「強積金半自由行」而大量招聘,但其實市場並不活躍,推出前後分別不大。坊間要求上班族也可選擇強積金提供商,而非只有公司有選擇權。可參考基本資料(fact sheet),成立至今的表現。還有,想想保險公司的傳統發展是什麼,我則偏好專門做一個項目的公司,也不會輕易轉強積金計劃,以不變應萬變。
訪者:剛談及不能只靠強積金安享晚年。
譚智文:不能只靠強積金安享晚年,還是自己未雨綢繆吧!強積金的作用是逼公司做事,社會長期提倡強積金不應取代長期服務金,但不是每個老闆都這麼好,或不是每間公司生意好,強積金變相強制預留公司資產給員工,假如公司有什麼事,員工也不用擔心。
訪者:代入員工的角度,我會認為我有份供強積金,卻指這筆錢是長期服務金,我能明白當中的不滿。
譚智文:試想想,若無強積金制度,老闆可以什麼也不給職員。
訪者:也對,強積金制度以前,也不是所有公司都有提供公積金。
譚智文:上班族可想想其他方法幫助自己,例如「年金」。我很喜歡「年金」的概念。「年金」是一種類似公務員退休金的制度,「年俸」是一種長俸,不同的是「年金」是員工有份付錢的。「年金」可分期提款,我有一個客人離世,留下的親人是一個婆婆,留下他年幼的弟弟,如果保單一次過提取所有款項,很快就用光,因為家人未必懂得管理金錢。不過,「年金」在香港仍有很大的發展空間。
訪者:不是每個人都有能力管理巨款。
譚智文:那個案中就是每個月給他錢,而非一次性。
訪者:有沒有索償上限或年期?
譚智文:沒有。年金計算息口,現在也有5至6厘息口,讓你每年有收入,若當事人離世,會將餘額給其家人。
訪者:在保險公司的立場來看,他們會希望一次性發還賠償還是定期發還?
譚智文:大部分現行的保險公司想一次性發還賠償,因為不想花人力管理這些款項。
訪者:為什麼在香港年金的概念不太流行?
譚智文:年金的佣金太少了,所以推銷的人也少。
訪者:強積金不是保險,那麼年金是保險嗎?
譚智文:年金也是保險的一種,因為它有賠償。年金在外國是很流行的。到某個歲數它會給我金錢保障。
訪者:這部分不用納稅?
譚智文:在香港年金收入不用納稅。
訪者:有些保險有現金價值,有些可留給後人的。可選擇一次性領取年金嗎?還是沒有選擇嗎?
譚智文:別無選擇,而且現在很多保單已找不到年金的項目,不過仍有一些保險公司銷售年金計劃,像儲蓄(endowment)那麼做,例如給15年錢就完,可即時發放錢,也可選擇先領取部分,其餘的分期領取,可能有利息,但大部分利息也無保證,要視乎當時息口。
訪者:如何取得強積金?一是快退休了,不然就是宣誓脫離勞動人口。好像說強積金不用一次性提取?
譚智文:1997年及2008年的金融風暴都導致強積金損失慘重,有見及此,現在多了一項條文,65歲離職後會給5至10年時間你考慮。再無年金方式,最多可分幾次領取。
訪者:為什麼強積金要這麼強制地一次性提取?
譚智文:因為你用年金裏面仍有一些基金,會有升跌,不是一個固定數目。
訪者:如果作為一個退休人士,既沒有年金,也再無長俸,作為投資策劃師的你會給他們什麼意見呢?
譚智文:若退休後資產大跌,那就調整生活方式,例如減少旅行。
訪者:退休人士還應該投資嗎?
譚智文:要想想你有的資產能否承擔風險,尤其是在香港生活的負擔能力。股票收息高,但出現問題時血本無歸,難以安享晚年。