編按:人生中貴重的物品不是放在銀行,就是放在家中,假如家居不幸遇上火災,心愛的物品付諸一炬,欲哭無淚。不但如此,家居意外隨時波及鄰居,以至住所附近的行人,若他們向涉事者追討,損失可以是天文數字。因此,遇上不測風雲時,家居責任保險可是救命草。今集繼續邀請人壽保險從業員協會資深會員、恆發保險顧問有限公司行政總裁譚智文為我們講解,購買家居責任保險時要注意什麼。
訪者:其實家居保險真的很重要嗎?
譚智文:如果你在外國居住過,你會發現外國的家居保險範圍很闊,甚至包括車子,付出多少,保險公司就為你付出多少。
保險公司為防止有人濫用索償制度,會設下一些關卡,例如墊底費。很多人沒有留意,所謂法定性條文對保單很有影響,例如屋宇署及消防署條例。很多新樓改變間格,例如開放式廚房,要小心處理,最好以電磁爐取代明火煮食。
訪者:在外國,家居保險真是不買不行。
譚智文:若在外國有房子,你連經過你家門的路人安全也要考慮, 所以責任保險(insurance liability)很貴。
訪者:你說香港與外國的家居保險不同,不同在什麼呢?
譚智文:分別在於結構。外國的涵蓋面更廣,香港的大多是公寓(apartment),做法不同。在香港,被爆竊的話,門的損壞不在賠償範圍內。家居保險屬於財物保險,門只算是家居的外殼,除非先前把門改頭換臉,這才變成你的私人財物。就等於買樓後發展商所預設的廚房用具也只當作家居的外殼,同樣地需要把它換成你的私人財物。
記得保存裝修單據
訪者:有什麼能夠證明什麼是發展商的、什麼是我私有的?
譚智文:保存裝修單據,證明是你私有的家居。若遺失了裝修單據,保險公司會比較你的改動與標準間格有否差別。如無入積就大件事。你有合法的許可,包括消防署的許可嗎?如沒有就不能獲賠償。
訪者:如我只想買純粹的家居財物保險,這應該與室內結構無關?
譚智文:這是另一種家居保險,保險公司也會考慮樓齡,看看有沒有滲水問題。
訪者:總括而言,保存單據就最安全,如無保存單據,就會參考標準間格,如發現你有改動/改積,就會看看你有否得到合法的許可,否則保單會失效。兩種家居保險有什麼分別?
譚智文:如果樓宇超過20年,並有滲水問題的話,有些保險公司會收相關的墊底費,有些甚至不受理有滲水問題。也要留意渠道問題,有沒有作一些合理的維修,因為條文一般要求你有適當的保養,並有一定的賠償計算方法,買回的時候有重置價值保險(Reinstatement value),你現在買回值多少,保險公司會計算折舊(depreciation),剩下的給你。要留意一些字眼,尤其是公共責任(public liability)的問題,不會在某些保單保障範圍內,有些即使保障也僅限於你的屋內,不包括公眾範圍。
訪者:在香港,有些保險是必須要買的,例如駕駛者的第三者責任保險,有法例要求有什麼家居保險一定要買的嗎?
譚智文:沒有,家居保險用於私人財物。視乎你自己有什麼特別的嗜好,例如你喜愛收藏名錶或名畫的話,你可為你的名錶或名畫投保。即使是一些看似沒什麼價值的物件,你仍可與保險公司討論約定價值(agreed value) ,只是你可能要多付一點保費。如果是太貴的東西,保險公司可能會要求你裝設警鐘保障自己的財物。此外,很多保險公司不會為家居露台上的物件負責,只負責你的第三者責任保險。
訪者:一旦造成火警,會影響鄰舍,遭控告的負擔太大,該買什麼類型的保險?
譚智文:某些屋苑因某些風險太大而不受保,若什麼也受保,隨時一個意外會導致公司陷入經營困難。若全棟大廈都由同一間公司負責他們的保險,該公司要承擔的風險就很大。
訪者:現實中我們不一定會保存每一件物件的購買或維修收據,該如何向保險公司提供證據?
譚智文:最好培養保存單據的習慣,最方便的做法是拍照保存,再不然通常信用卡有記錄。
訪者:家居財物保險、火險及水險可否組合在一起,還是獨立的?
譚智文:可以與保險公司協議。那種是度身訂做的保單。要注意的是家居保險的受保人(name of insured),以及其直接家屬(imediate family),一般來說是指在同一屋簷下的家人。當然,每間保險公司也可能有不同的定義。
訪者:家居財物保險涵蓋的有什麼?
譚智文:這視乎你能買到的保險的保障範圍,保費與所保障的成正比。
訪者:真是一分錢一分貨。
譚智文:比方說,你裝修花了600萬元,你不會只花 $680來買家居保險吧?有一種情況是把屋子租出去,要留意保單有否自動延伸至租戶的情況,另外有一種是業主保險(landlord insurance),保障業主本身。
訪者:假如他人因你的家居意外受傷而索償,可能是天價。
譚智文:因此不只是家居財物保險,第三者責任保險也是家居保險的重要一環。儘管加大第三者責任保險的保費甚至可能比一張純家居保險更貴,但你想想保險公司要保障的是你的行為。
訪者:有一種保險只保四面牆?
譚智文:那種是火險。我與銀行界一位人士談過,火險都頗不划算的,主因是重新興建樓宇的價錢。買樓向銀行借錢時,銀行要求當事人一定要買火險,即使在外面買也要收幾百元。試想想,你買的樓宇是5,000萬元,重建樓宇還需要5,000萬元嗎?重建費肯定比買樓宇花的更少。由於沒人敢說十數年後重建的價格,所以他情願你買多好過買少。在外國我可能用30萬元買房屋,預計重建的可能收費是12萬元,銀行接受我買約15至16萬元的保單。
滲水難索償
訪者:家居保險已談得差不多。我們要留意有什麼情況可能會讓我們索償失敗?
譚智文:滲水問題比較敏感,滲水未必因為爆水喉,而是自然老化問題,所以很多時候滲水在家居保險中索償不了。保險公司為滲水問題定的保費也比較高,5% 或約10,000元以上,因為水問題比較敏感。
訪者:我們大廈都有買保險,舊的大廈我不敢說。自身大廈的保險與我們自己買的有分別嗎?
譚智文:這是兩回事。私人的地方算私人的的,公眾的地方算公眾的。例如大廈的招牌跌到公眾地方,算的也是大廈保險。
訪者:提到家居保險,我想起我們其實也必須要家僱買保險嗎?
譚智文:由於勞工條例,一定要為家僱買勞工保險,政府規定了一定保費數目,合約通常要求買勞工保險兩年。保單已包括門診索償(out patient),但手術費另計。僱主不要為了省錢而忽略勞工的醫療保障。為他們買一張保障更好的個人醫療保單,其實不太貴。
訪者:無論家傭是否在家中受傷,僱主都不能事不關己?
譚智文:沒錯,根據僱傭保險賠償。家僱正如一般勞工,保障範圍是一樣的,只是賠償時按勞工工資而計算。
節目由香港公開大學與新城電台合作。
(封面圖片:Pixabay)