上回提到投保比率的重要性,本文嘗試用多點篇幅解釋。面對不同類型的保險應如何抉擇?如果要將風險轉嫁給保險公司,首要條件並非有沒有能力付保費,而是健康狀況。因為人壽保險的核保是以健康為主,財務狀況為副。很多消費者都有誤解,以為可以等到自己的經濟更充裕時才考慮投保,但很多時發覺身體狀況不能投保,或保費需要個別增加時才感到後悔。
壽險的類型非常多元化,不同保單可滿足消費者的需求,但同樣都有其短處。前文提及四種壽險:一、定期壽險;二、終身壽險;三、萬用保險;四、投資型保險,更有不同付款年期,如何選擇?
年輕的投保者由於付款能力有限,可以先選擇保費較便宜的定期壽險,以最大的投保額作為目標,因為保險公司一般的定期壽險都有一條可轉換條款,將來如果轉換為終身夀險,可獲豁免身體檢查。
終身壽險因有儲蓄成份,有退保價值,也有貸款價值,年期也有不同,如何選擇呢?無論年期如何,總要付款一段時間,如何看投保率是比較複雜。簡單來說,假如今天30歳,每年保費1000元,保障額是20萬,需繳付終身。總保費是由1000到70000 ,比例由1:200(30歲)開始至最後 1:2.85(100歲)。
有一點大家要留意,就是紅利和年息。終身壽險的紅利並不是由利息或利率產生。利率是指若有紅利派發,就會以一個年率作為累積紅利計算,不過紅利也有幾種選擇。
至於萬用保險(universal life)是以buy terms invest the different的概念為基礎。保費是以一個最低付款額作為基礎,由於保險的成本問題,如果投資不理想,保單日後可能因儲備不足需要多付保費。
投資型保險着重投資,因此保險的比例大多是成本加一個百分比。這類型保單並不適合以保障為主的要求,假如你是一個投資好手,可以考慮作為另類投資。
有一點要提醒大家,若要比較保單,筆者喜歡用同一保費來做基礎,比較容易看出分別。平買貴用好,還是貴買平用好?這是消費者經常遇到的選擇,但這個說法未必適合選擇保險計劃。中介人是一個能夠協助你的人,如何選擇,有很大的學問,投保者如果能夠和中介人坦誠交流,他們的收益肯定更豐富。