顛覆金融業的虛擬銀行

香港是成熟的國際金融中心，但虛擬銀行服務才剛起步。香港特區政府迄今為止已發出八個虛擬銀行牌照，其中首四個獲批虛擬銀行牌照的企業，日前出席由香港特別行政區政府及數碼港合辦的第四屆互聯網經濟峰會，探討了虛擬銀行如何改寫金融科技新格局。

主持：

周：香港金融管理局金融科技促進辦公室金融科技總監周文正先生

對談講者：

陳：WeLab資深顧問陳家強教授

盧：眾安國際籌備組成員盧廷匡

尚：渣打銀行（香港）有限公司董事總經理、大中華及北亞地區個人金融業務總裁尚明洋

王：中國銀行（香港）有限公司虛擬銀行籌備組組長王瀾

虛擬銀行的優勢

周：香港有超過30位申請者申請虛擬銀行牌照，在人口比例上是很高的，作為傳統實體銀行，你們為什麼要申請虛擬銀行牌照呢？

尚：我們是以合營方式取得虛擬銀行牌照，合營夥伴包括電訊盈科、香港電訊、攜程金融。渣打過去亦大量投資於科技發展，新的合營平台可以利用完善的舊有技術。新商業模式可以帶領銀行超越香港，進入其他市場。

王：申請虛擬人行牌照是想給客戶更多選擇，更精準的服務。而且可以進入更多市場層面，包括中小企和零售客戶。

周：作為傳統銀行的挑戰者，你們對虛擬銀行有什麼寄望？

陳：WeLab在取得虛擬銀行牌照前，主要經營網上借貸。我們可以借助互聯網科技的經驗，提供金融服務。WeLab看重的是即時，智能，互動，如何提供服務給那些不去銀行的人，改善客戶體驗。

盧：獲得虛擬人行牌照是公司的里程碑，我們在獲得牌照後1小時已上載網站。我們可以將中國的科技金融經驗帶來香港。公司大部份管理人員都是香港人，熟悉香港市場需要，我們希望可以和客戶一起建立銀行，將客戶變成合作夥伴。

虛擬銀行的成功因素

周：你們認為虛擬銀行的成功因素是什麼？

尚：首先是信任，渣打銀行在香港得到客戶的信任。第二是可擴展性，所以我們和其他公司如電訊盈科、攜程金融合作。另外是如何提供這些金融服務，再之後是團隊和文化。

王：中銀香港成功因素是迎合趨勢和時機，一般成熟市場對新事物的接受比較慢，香港金融業是一個成熟的市場，但也充滿活力，我認為現在是一個好的時機發展虛擬銀行。

盧：認同團隊很重要，我們有本地、有天份的團隊，集合金融和科技的人才，未來希望和其他金融科技公司有更多合作。我們的客戶主要是個人和中小企，如何建立他們所需要的服務很重要。

網絡安全的監控

周：虛擬銀行是沒有分行的，如何確保網絡安全？

陳：不單虛擬銀行，其他金融機構也必須注意網絡安全。新的市場參與者會更加警惕，在嚴密保安下做新嘗試。我們會和監察機構緊密合作，我們可以稱虛擬銀行為受監控的沙盒。

王：我們有風險管理經驗，虛擬銀行的數據中心可以託管在中銀香港，而且合作夥伴亦可以提供科技支援。

虛擬銀行的展望

周：你們如何展望五年後的銀行業市場？

盧：想想微信和手機支付在五年間的發展，五年是很長的時間，我期望會有更多業界的合作，更有活力的生態，客戶會有更多選擇，是最終的受惠者。

陳：五年後，我相信虛擬銀行和傳統銀行都會更熟悉客戶，有更好的互動，市場會有更多不同的產品和不同的合作。但香港的金融業市場不會有很大的變化，仍然會穩定、多層發展。金融科技會立足香港，亦會有更多機遇，例如可服務大灣區和國際客戶。

本社編輯部

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