陳家強：香港金融科技大有可為

《安永2017年金融科技採納率指數》報告稱，香港使用金融科技的人數佔活躍人口僅32%，即每三個人只有0.96個使用金融科技產品，數字遠低於中國內地的69%、印度的52%，以及英國的42%。曾出任財經事務及庫務局局長達10年之久的陳家強指出，香港科技無論在基礎建設還是技術，都絕不遜於其他地方。「香港金融科技最大的障礙並非科技本身，而是科技應用落地，即如何利用科技提升顧客體驗。」

陳教授以自身經驗舉例說，在銀行開戶往往要在櫃台簽署多份文件，手續繁多。事實上，銀行背後擁有科技能力，但在流程設計上未有顧及客人的體驗。「金融科技的目標就是減少繁複手續，令整個流程與時並進。例如利用科技進行網上認證，配合簡單的流程設計，開戶便可以快捷辦妥。」

歸根究柢，他認為大型金融機構採用的基礎建設一般比較陳舊，難以追上新科技應用的速度，以致未能對市場作出快速反應。然而，「體驗為王」的時代已經來到，大型銀行或金融機構轉型是大勢所趨。

金融科技發展兩大要素

陳家強從政期間，曾兼任政府金融科技督導小組主席，帶領小組就發展及推動香港成為金融科技中心提供建議。他強調，要積極推動本地的金融科技發展，監管政策的配合和足夠的市場競爭誘因，兩者缺一不可。

金管局在2017年就推出一系列推動銀行科技發展的措施，包括引入虛擬銀行、推出「銀行易」、開放應用程式界面（API）政策、推出金融科技監管沙盒（sandbox）升級版等等。對此，陳家強表示支持︰「政府光是投資在科技研究是沒有用的，因為最重要是有沒有人用金融科技。金管局推出有關措施，不花分毫已有效刺激科技應用，有助促使傳統銀行改革，以及加快推進本港的金融科技發展。」

在金管局的多個舉措之中，他認為開放API政策對市場的影響最為深遠。他解釋，開放API在銀行業的發展及廣泛應用，即是讓銀行與科技公司之間共享數據。換言之，假設一個人有幾個銀行戶口，開放API後就可以利用其他應用程式分析數據，例如比較存款利率、信用卡利率。「透過第三方平台可以分析在不同銀行或金融機構的帳戶，有利進一步刺激銀行之間的競爭。」

根據金管局的時間表，香港銀行業將會分四個階段開放API。首階段是於今年1月底前公開銀行產品和服務資料，包括存款帳戶、信用卡、外幣匯率、投資及保險等產品的公開資訊。

陳家強說，開放了API之後，銀行服務將會更加貼近我們的生活，例子之一是提供智能化的個人理財服務︰比較個人消費者的開支分布，分析財務狀況和提供財務意見，以至比較整合各間銀行提供的產品服務。

金融科技除了為顧客提供方便的服務，長遠可減省人手成本。但他強調，「金融科技的產生不應只是為銀行節省成本，發展金融科技的終極目標，是讓客戶知道如何理財投資，應該存入不同銀行儲蓄戶口，還是投資股票基金」。

傳統銀行虛擬銀行各擅勝長

至於開放虛擬銀行牌照申請，讓非金融機構的科技公司參與競爭，市場反應熱烈。據報道，2018年合共接獲約30份虛擬銀行牌照申請書，預料2019年首季開始發出虛擬銀行牌照。

陳教授於2018年7月加盟的本地金融科技公司WeLab，正是有意進軍虛擬銀行，並有信心成為首批獲授牌照的企業。他指出，虛擬銀行以提供零售服務為主，不可能取代傳統銀行。不過，虛擬銀行在顧客體驗方面佔有優勢，可幫助個人消費者掌握財務狀況，也可解決中小企的財務問題。

他又說，設立虛擬銀行，好處之一是毋須設立實體分行。儘管如此，引入虛擬銀行不會加大風險，因為金管局對虛擬銀行的監管條件並沒有降低，包括資本充足比率、流動資金、大額風險承擔、集團內部風險承擔及資產押記、集團結構、業務活動、風險管理、董事及高級管理層須為適當人選，以及向金融管理專員提交財務及其他資料等要求。

「監管政策有必要配合科技發展，但不等於要鬆綁。」陳教授指出，從虛擬銀行發牌要求來看，無論傳統銀行還是新科技公司，監管的要求都是一致的。他認為，金管局近年在推動金融科技發展和風險控制上，取得了平衡。

結合大灣區優勢輻射海外

陳家強表示，金融體系的審慎監管，使香港在金融科技方面佔有一定優勢。「不是盲目叫人做科技，而是結合科技監管政策和創新的商業模式，我認為香港有優勢。有香港品牌的金融科技服務有信譽保證，將來在大灣區會大有市場。」

陳教授分享了一個在WeLab很有趣的觀察︰WeLab員工約有700人，技術團隊由超過210名科技人員組成，當中負責設計服務提升顧客體驗，以及做風險管理的主要為香港人。他認為，由於在香港監管環境中浸淫，香港風險管理人才擁有審慎的金融及科技管理經驗，再加上內地科技人才，在大灣區的發揮空間很大。

他強調，進軍大灣區不只是擴大市場份額那麼簡單，而是出口金融服務至內地，以至東南亞市場。「要出口其他市場，必須運用香港監管政策要求，由香港風險人才設計金融產品，在大灣區進行新模式試驗，然後利用大灣區的體驗，幫助大灣區的企業輻射海外，這才是真正結合大灣區優勢。」

他認為大灣區是重要的，因為香港市場規模太小，體驗可能跟其他市場不同。以WeLab為例，在3300萬用戶當中，香港用戶只有約20萬，未必有足夠的體驗打入其他市場。未來WeLab計劃將深圳發展的經驗，融入超過2.6億人口的印尼市場。

金融服務有很多層面，陳家強認為策略和技術同樣重要，例如金融服務如何在手機上，結合數據去優化人們的生活和體驗。要打造全新的體驗，年輕人的新思維必不可少。離開政壇後返回校園重拾教鞭的陳家強，寄望本港年輕人能夠為金融發展注入一股新的活力。

陳家強簡介

現任香港科技大學商學院教授，曾擔任香港科技大學工商管理學院院長。美國Wesleyan大學經濟學學士，芝加哥大學工商管理碩士，芝加哥大學財務學哲學博士。1993年加入科大商學院之前，曾在美國俄亥俄州立大學任教9年。專長研究資產定價、交易策略評估及市場效率。2007年7月至2017年6月出任財經事務及庫務局局長，兼任金融科技督導小組主席。曾擔任多項重要公職，包括消費者委員會主席、香港期貨交易所董事、策略發展委員會委員、扶貧委員會委員、外匯基金諮詢委員會委員、恒生指數顧問委員會委員及香港學術評審局委員。