陳家強：虛擬銀行開啟百花齊放新格局

金管局於2019年先後批出8個虛擬銀行牌照，獲發牌銀行正密鑼緊鼓籌備開業。由香港金融科技企業創辦的WeLab 虛擬銀行董事局主席陳家強表示，WeLab的籌備工作進展良好，預期可在今年第一季開始營運。隨着其他虛擬銀行陸續開業，可望為本港銀行業開啟百花齊放的新格局。

「我其實不太喜歡用虛擬銀行這個名稱。」陳家強接受本刊專訪時首先說。他解釋，金管局發給虛擬銀行的是全銀行牌照，只是不設實體分行，無論監管守則以至使用的系統與傳統銀行沒有分別；獲發牌的營運商不限於傳統銀行，還包括不同背景的機構，既有電子商務平台，也有零售、金融科技和科技設備公司等。

「我相信金管局發牌的初衷，是希望為業界引進新的競爭者，最大的突破是容許一些非銀行背景的企業加入，此舉可為業界引入新思維，以及新的合夥業務（partnership）組合，從而推動銀行業改善服務。」

新營運商引入新思維

事實上，獲發牌的8家虛擬銀行中，不乏嶄新的組合，例如傳統銀行中銀香港夥拍京東數科、怡和集團成立Livi VB；渣打香港與電訊盈科、香港電訊及攜程金融合資成立SC Digital Solutions；工銀亞洲則與騰訊、港交所、高瓴資本聯同商人鄭志剛（透過Perfect Ridge）合資成立富融銀行。

陳家強表示，傳統銀行其實亦有網上銀行業務，但一些銀行可能認為有需要建立新的品牌（branding），以針對某類型客戶，因此加入申請虛擬銀行牌照，並藉此與其他商業背景的企業合作，引入新的業務模式和經營理念。

其餘獲發牌的虛擬銀行，還有科技公司眾安在線與百仕達攜手創辦的眾安銀行；電子商務平台螞蟻金服旗下的螞蟻銀行；小米、尚乘集團合資的天星銀行；保險公司中國平安旗下的平安壹賬通銀行；以及香港初創企業WeLab成立的虛擬銀行。

陳家強指出，金管局讓不同背景的企業加入銀行業，是一個競爭思維，這些公司的經營理念或商業模式可能完全不同，大家都在想方設法，應用新科技及引入新穎服務，以迎合客戶的需要。「百花齊放，各有新意。這對消費者及市場發展都是一件好事。」他說。

市場策略各出奇謀

在一眾虛擬銀行營運商中，成立於2013年的WeLab是港產的「獨角獸」金融科技公司，透過純線上消費金融體驗，改革傳統金融服務的營運模式，成立以來業務增長快速，據市場估計，WeLab已晉身為估值達10億美元的初創公司。

陳家強去年獲委任為WeLab虛擬銀行董事局主席。他表示，由於營運商來自不同背景，各有所長，因此各間虛擬銀行亦有不同的市場策略及業務重點。「我們背後沒有龐大的母體，但過去數年業務發展很好，非常成功，可說是香港金融科技界的領先機構之一。我們的特點是個人化服務，理念是協助每位客戶的『金融旅程』走得更順利，利用大量的市場研究及大數據分析，提供切合客戶需要的個人金融產品。」

他表示，市場調查研究發現，不少客戶認為他們的金融知識不足夠，不擅於理財。「我們希望將來專注於這方面，為客戶提供更多資訊，透過應用人工智能、風險管理系統及其他科技，讓客戶接觸到他們需要的資訊，並提供輕鬆理財的工具。我認為這是金融科技可以做到的事。」

大灣區互聯互通帶來商機

陳家強表示，WeLab虛擬銀行初期的業務相對簡單，以存款及借貸等零售銀行基本服務為主，但將會分階段推出其他業務，希望可以每隔數月推出新的產品及服務。長遠而言，更放眼於捕捉大灣區的發展商機。

這位財經事務及庫務局前局長說：「大灣區金融市場互聯互通，是未來的發展趨向。」由於大灣區的經濟活動頻密，必然需要銀行及金融服務的配合，而內地及香港居民對跨境銀行服務、理財產品都有實質的需求。

他表示，WeLab在內地業務的營業額，佔整個集團最大份額，在內地的消費金融業務擁有4000萬以上的註冊用戶，單在大灣區也有1000萬用戶。「雖然這些用戶不會全部轉移到銀行，但說明我們對發掘內地市場擁有成功的經驗，因此我們對於捕捉大灣區的市場機遇充滿信心。」

網絡保安是共同挑戰

顧名思義，虛擬銀行不設分行，主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台提供零售銀行服務，網絡保安問題備受關注。虛擬銀行尚未正式營業，去年11月螞蟻銀行已向金管局匯報，發現假冒銀行名義的欺詐網站，金管局隨即發出通報，提醒消費者不要在該欺詐網站提供個人資料或進行任何交易。

陳家強表示，WeLab非常重視保障客戶安全，但網絡保安並非只是虛擬銀行單獨面對的問題。「我認為這是傳統銀行、網上銀行或虛擬銀行都要共同面對的挑戰。作為一間新銀行，我們會特別注意保障客戶的安全，但我對金管局在監管安全方面，是充滿信心的。」

虛擬銀行的來臨，勢將促進業界競爭。事實上，匯豐、中銀香港、渣打及恒生去年已先後宣布取消多種戶口的低結餘服務月費。隨着虛擬銀行陸續開業後，預料傳統及虛擬銀行將會推出各種優惠及新服務爭取顧客。

陳家強表示，香港金融科技的發展前景優厚，單是過去兩三年已有很大的改變，金管局推出的政策促進了業界應用更多新科技，令金融業可節省成本，更有效率，經營方式更具靈活性，消費者將會受惠。

他強調虛擬銀行除了不設分行，與傳統銀行一樣，都受到金管局監管，顧客可以得到相同的保障，無論新舊銀行一視同仁。虛擬銀行亦須參與存款保障計劃，萬一銀行倒閉，客戶最高可有50萬元補償。

雖然在推出服務初期，部分市民可能對虛擬銀行有誤解或顧慮，但陳家強說：「我們的市場調查顯示，不少顧客戶都樂於嘗試新的體驗，因此我們對業務前景是充滿信心的。」

陳家強簡介

現任WeLab虛擬銀行董事局主席及香港科技大學商學院教授，曾擔任香港科技大學工商管理學院院長。美國Wesleyan大學經濟學學士，芝加哥大學工商管理碩士，芝加哥大學財務學哲學博士。1993年加入科大商學院之前，曾在美國俄亥俄州立大學任教9年。專長研究資產定價、交易策略評估及市場效率。

2007年7月至2017年6月出任財經事務及庫務局局長，兼任金融科技督導小組主席。曾擔任多項重要公職，包括消費者委員會主席、香港期貨交易所董事、策略發展委員會委員、扶貧委員會委員、外匯基金諮詢委員會委員、恒生指數顧問委員會委員及香港學術評審局委員。