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灼見名家
首頁 財經 評級不是審批信貸唯一標準

評級不是審批信貸唯一標準

香港所沿用資料庫,其實先天條件及後天操作追不上市場發展,現時更出現保安漏洞,讓個人私隱岌岌可危。

陸觀豪 作者: 陸觀豪 , 鄭宏泰
2019-06-20
金融觀察

標籤: 人工智能大數據網上借貸網絡安全金融科技銀行貸款
現時銀行主要靠信貸資料庫批核放貸,但最近發現有洩漏之風險。(Shutterstock)
現時銀行主要靠信貸資料庫批核放貸,但最近發現有洩漏之風險。(Shutterstock)

早前有記者測試私人信貸資料庫網上保安,借用身份,試查評級及借貸,竟有意外收獲。誤打誤撞,眾高官檔案垂手可得,一覽無遺。事件見報後,各方反應不一,當事人無奈尷尬,資料庫諉過於人,政府極度遺憾,政客口誅筆伐。至於系統漏洞,各方諱莫如深,避而不談。最令人費解者,有官僚信口雌黃,倡議引進競爭,消弭風險,卻說不出其所以然。放債財務公司則趁機招徠,信貸評級頓變城中熱話。

是回個人資料外洩,抵觸私隱條例,暴露系統設計不周,原屬技術問題,不難解決。不過香港版信貸資料庫,先天不足,局限信貸紀錄,信用評級難免以偏蓋全。信貸審批,可依據作參考,不宜倚賴作決策,始是癥結。若擴展為中央信用資料庫,應否牟利私營,值得反思商榷。

傳統典當押業有句口訣:「有當有贖上等人,有當無贖中等人,無當無贖下等人」,畫龍點睛,總結信用分析之精萃。典當是抵押放款,所謂有當有贖,等於循環借貸,本息準期歸還,信用評級自然較高。有當無贖,等於呆壞拖欠,處分押品,歸本蝕息,信用評級自然較低。無當無贖,等於無借貸紀錄,信用無從評估,高低未知。其實傳統智慧乃經驗之談,能融會貫通實終生受用。

銀行審批全靠資料庫

銀行審批放貸有三大原則。第一、借貸人經濟能力,包括行業、收入、開支、資產、負債等。第二、信貸紀錄優劣,未償還借貸是否正常,過往有否呆壞帳等。第三、銀行不是當鋪,借貸人經濟能力不足,或信貸紀錄不良,不能以抵押品補救對沖。滙豐銀行大班蒲偉士(William Purves)退休,與後輩分享心得,耳聞目睹始為真;審批信貸,必親自走訪客戶,了解實情,判斷是否言而有信,正是活學活用,經驗之談。

企業客戶若是立案法團,帳目經獨立審核,收支盈虧、資產負債等一目了然。即使是全東或合夥商號,無審核帳目可依,也有所得稅報表參考。綜合銀行內部資訊,財務狀況亦瞭如指掌。反觀個人客戶,收入有薪俸稅報表可依,開支儲蓄、資產負債則難以確證,全賴自願申報。信貸資料庫應可補遺,不過香港版本頗有局限。

資料庫前身是租購融資財務公司攜手合作,設立中央檔案,杜絕小巴的士車主一牌數按,防範資不抵債。其後協議擴大範疇,交換拖欠呆壞帳情報,不良客戶無所遁形。其實銀行向有交換客戶信用情報,雖屬機密安排,也受制於私隱法,不可披露具體詳情,只能提供慨括參考資料,例如關係久暫(以年計)、存款多寡(譬如高中低百萬位)、信貸多寡等,並總結評級。香港始終是彈丸之地,商場無機密,惡事傳千里,融資信貸鮮有倚賴資料庫。

千禧新紀元,政府借鏡歐美金融中心,設立中央資料庫,包括所有正常及拖欠信貸,順理成章委托原有私營資料庫,省時省力速成。不過早被美國集團收購,銀行無緣參與管理,檔案局限於信貸紀錄,獨沽一味;所謂信用評級,實際是信貸紀錄評級,切忌以偏蓋全。

資料庫存漏洞風險

是回資料庫被記者冒名闖入,醜態百出,也是先天缺陷、後天失誤所至。資料庫與當事人並無直接聯繫,信貸紀錄乃第三者提供,也無與當事人核證。個人私隱法例卻規定,資料庫必須容許當事人查核。故此當事人須現身,方是穩妥之道;若網上查核更須事先登記身份,始萬無一失。豈料資料庫竟捨正途抄捷徑,不踫壁才怪。

近年網上金融盛行,標榜私人貸款無需現身,以即時批核,隔夜過帳招徠。背後是信貸資料庫評級為本之審批,受到先天局限,欠缺借貸人經濟評估,呆壞帳率偏高,無怪利率不低,始有利可圖。其實銀行早在80年代已計算信用評分,批核信用卡及私人貸款等消費信貸,省時省力。不過銀行洞悉其利弊,預設呆壞帳上限,嚴控風險。

銀行信貸傳統是寧枉毋縱,寧可拒絕邊緣貸款申請,也不冒呆壞帳風險,即使事後反證杞人憂天。信貸評分制度剛好相反,是寧縱毋枉火中取栗,寧可冒呆壤帳風險,也不放過邊緣貸款申請,即使事後反證是膽粗冒進。銀行大班臨別贈言,審批信貸是門科學也是門藝術,得失懸於一念之差或之仁,乃畫龍點睛。

應用智能科技 分析眾人資料

前年金融發展局發表《香港金融科技前瞻》報告,發展配合智能城市、科網策略等政策方略,並綜合為五大範疇:(一)網絡保安;(二)支付結算;(三)身份識別;(四)智能理財;(五)監管科技。不過政府推動金融科技,卻流於技術層面,只聚焦支付結算(如電子支票、轉數快),網絡保安(如區域鏈塊)、及身份識別(如生物認證)。

早前國家主席習近平應邀造訪英國,主方餽贈茄士咩羊毛圍巾予夫人彭麗媛留念,款式顏色有如度身訂造。箇中玄機是大數據,主方搜羅夫人公開資料,包括新聞報道、社交平台等,應用智能科技,分析照片及文章,拆解轉化為數據,模擬夫人品味喜好而設計禮物,成績有目共睹。

大數據時代,金融科技超越支付、認證及網絡等技術層次,全方位信用分析乃異曲同工。銀行乃可從公開資料抽絲剝繭,同樣利用智能科技,塑造借貸人三維立體寫照,包括:(一)背景實力;(二)性格作風;(三)信貸記錄等,深入認識客戶,具體分析風險,預測拖欠機率,是更實際審批依據。

早前國家主席習近平(右二)偕同夫人彭麗媛到訪英國,彭麗媛獲贈之禮物,乃是經過資料庫分析揀出。(亞新社)

香港資料庫使用仍須檢討

其實香港所沿用資料庫,先天條件及後天操作追不上市場發展。其一、獨立於銀行系統,分享銀行指定信貸紀錄;其二、是盤牟利生意,講求成本效益,難免固步自封。綜合信用評級,更具參考價值,情報也更敏感。若保安漏洞百出,後果堪虞。況且資料庫無需領牌,不受監管,投訴也無門。政府推動金融科技之餘,也需檢討架構組織,分開股權及營運,納入金融監管,加強保障市民。

資料庫應由銀行公會與持牌銀行共同擁有,各佔半數股權,銀行佔份經協商分配。公會是法定機構,向財政司司長問責,銀行是認可機構,向監管當局問責。改組後,資料庫是銀行代理人,也受有關明文法(銀行條例及私隱條例)及非明文法(普通法及案例)約束。營運可外判專業機構,有投標有競爭,達至成本效益。客戶網上查閱個人資料,可借道銀行雙重認證確實身份,私隱外洩事件,不會歷史重演。

資訊科技日新月異,電腦人工智能長於資料搜尋、分析、歸納等煩複工作,所沿用靜態信貸紀錄評級模式,未盡發揮其優越性,推陳出新,塑造立體客戶寫照,需衝破傳統思維,更新信用評審基準。不過人工智能始終有局限,不及人腦思維靈活,短於決策。即使革新信貸資料庫,也難取代人類智慧,評級不是審批信貸唯一標準。

原刊於《香港經濟日報》,本社獲作者授權轉載。

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陸觀豪

退休銀行家,曾任本地上市銀行常務董事,具30年實務經驗。退休後從事金融研究,最近與中文大學教授合作,研究大中華金融發展,並在《信報》及《信報月刊》定期發表文章。
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鄭宏泰

現任香港中文大學香港亞太研究所社會及政治發展研究中心聯席主任;香港大學香港人文社會研究所名譽助理教授。於2003-2011年任職香港大學亞洲研究中心研究助理教授之職。主要從事華人家族企與港澳社會政策等研究,近期著作(或合著)包括:《香港華人家族企業個案研究》、《香港身份證透視》、《香港米業史》、《香港股史》、《香港大老:周壽臣》、《香港大老:何東》、《香港將軍:何世禮》等。其次,亦合編了《華人家族企業傳承研究》、《澳門社會實錄》及《澳門特區新貌》等書,並在國際期刊及區域期刊上發表相關論文十數篇。
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