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首頁 財經 虛擬銀行的現實

虛擬銀行的現實

香港銀行相比其他市場,在科技方面開支較低,金融科技根本發展落後,金管局搞的轉數快,基本上是幫了這批銀行,在科技生力軍加入之前,有所填補及過渡。 

胡孟青 作者: 胡孟青
2019-03-05
青出於藍

標籤: 傳統銀行牌照紅簿仔虛擬銀行轉數快金管局金融科技零售銀行香港銀行
香港是一個極成熟、穩健、而又具備相對有完善銀行網絡的市場。(Shutterstock)
香港是一個極成熟、穩健、而又具備相對有完善銀行網絡的市場。(Shutterstock)

虛擬銀行牌照即將發出,本港銀行再加入新一批經營者,對銀行業的影響,的確會較近20年前的利率協議取消更大。的而且確,本港銀行過去多年都有很多新經營者加入,部分靠收購,近年更多了一批中資銀行加大在港業務擴展。今次所不同之處是,一批新經營者是打着金融科技而來,而虛擬銀行的模式及成本上亦固然跟傳統銀行截然不同,用外國市場例子作為參考的話,傳統銀行在存款及其他方面的市場佔有率,的確有所減少。

本港虛擬銀行的發展

對本港銀行而言,零售銀行業務是塊肥肉。據機構計算,本港銀行零售業務的收入合共約2000億元左右,佔銀行總收入大約為四成,部分銀行甚至更高。基於虛擬銀行對象亦是零售層面,所以未來零售銀行業最少有四大範疇的發展是可以留意:包括存款、零售理財業務、電子支付業務、以及一些銀碼較細的無抵押個人貸款。

香港是一個極成熟、穩健、而又具備相對有完善分行網絡的市場。與其假設傳統銀行未來零售業務會受幾大影響,先要留意的更大問題是,這批持有虛擬銀行牌照的新經營者,在一個非常成熟的市場中,如何取得切入點,並且能夠擴大佔有率。很明顯,具備有規模的網購平台,或已有一批相當客戶層的用戶背景,基於支付帳款等需要,既有用戶似乎會有相當比重,會同時一併加開多一個虛擬銀行戶口,尤其近年內地兩大中資支付平台,在提供獎賞方面都非常進取。簡而言之,電商及網購為首的活動愈普及,虛擬銀行的潛在用戶增長會愈大,從以即時客戶層而言,最具威脅反而是更多公用服務提供者,都有意染指這個市場,但現在看來機會暫時不大。

至於虛擬銀行的盈利模式,反而會更加有趣,如果下一階段是像內地般,發展到網貸、複雜的網上理財投資產品的話,金融創新是可以無限,監管機構似乎要更留意了。香港銀行相比其他市場,在科技方面開支較低,金融科技根本發展落後,金管局搞的轉數快,基本上是幫了這批銀行,在科技生力軍加入之前,有所填補及過渡。

在更多競爭前提的假設下,本港銀行可以做什麼?簡單,它們不會直接搞網購、但一定會提供針對更零售層面的增值及一站式服務,和跨平台合作,一改以往只要富戶,不要低端存戶的做法。此外,更多新經營者出現,存款資金需求更大,似乎香港銀行已經開始一改習慣,對存戶的慷慨已不限於大額客戶,紅簿仔利率會有更多優惠。或者,香港銀行業亦明白,科技要搞,但虛擬銀行新經營者威脅或較想像中少,一方面本港人口老化,對新事物接受程度會相對較低,更重要在於,港人對其往來銀行,一直都相當忠誠。

原刊於《am730》,本社獲作者授權轉載

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胡孟青

英國列斯特大學經濟學士及香港城市大學財務碩士,畢業後任投資部副主任至主任。其後先後任中銀集團保險有限公司投資部主管、高信集團控股有限公司副總經理(股票代號: 0007)及高信證券有限公司交易董事、滙豐金融服務(亞洲)有限公司副總裁 、香港財經資訊顧問有限公司董事等,擁有超過16年證券研究分析經驗和超過六年財產保險基金投資管理經驗。同時也是有線電視財經資訊台《交易所直播室》及《Money Cafe》節目嘉賓主持和新城財經台《開市直擊》及《傑青新一代》節目主持,更於《明報》、《AM730》、《iMoney》及《晴報》專欄撰寫財經評論文章 。
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