疫情下擔任借貸擔保人的法律責任

受新冠肺炎疫情拖累，不少公司都面臨裁員或倒閉潮。不論是僱主或僱員，在此時期難免會遇到周轉問題而有借貸或申請按揭的需要。在借貸或申請按揭時，有不少情況皆要求借款人（borrower）找尋第三者作為借貸的擔保人（guarantor），可是很多人在成為擔保人時都忽略了其責任及風險。

什麼是「擔保人」？

擔保人是指當借款人沒有履行債務責任的時侯（包括未能準時還款）而須按合約替借款人承擔還款責任的人。一般而言，當借款人的入息不足（或不穩定）以通過貸款審批時，貸款人（lender）就可能要求第三者作為借貸或按揭的擔保人。

雖然現時並沒有條例訂明成為擔保人的資格，理論上除了未成年、沒有行為能力及破產人士，任何人只要願意就貸款負上擔保人的責任均可成為擔保人。但現實上，銀行一般只會接受親屬（或特定人士）作為擔保人，部分銀行甚至要求擔保人為借款人的直系親屬（即父母、子女、已婚伴侶）。

成為擔保人或影響未來置業計劃

當借款人未有依時償還貸款，銀行或財務公司就會向借款人追討債務，但如果借款人依然拖欠還款或失蹤，貸款人便會轉向擔保人追討。當擔保人被貸款人以法律途徑追討，他便須代為還款，及後再向借款人要求賠償。

除了有機會要替借款人還款外，成為擔保人亦會影響未來自身的借貸或置業計劃，因為擔保人的身分會紀錄在信貸資料庫中，如果日後要申請其他按揭時成數會較沒有擔保人身分低，而且供款與入息比率和壓力測試的要求亦會更嚴格。

擔保人與借貸諮詢人的分別

與擔保人不同，諮詢人（Referee）只是在借款人未能如期還款時讓貸款人聯絡之對象，從而了解情況或查詢借款人行蹤，他們在法律上並沒有責任為借款人還債。如果貸款人聯絡諮詢人追收債務、作出不斷滋擾或恐嚇，便有機會違反《個人資料（私隱）條例》（第486章）。

本港持牌銀行、限制牌照銀行及接受存款公司均受金管局監管。根據《銀行營運守則》，收數機構不可以採取騷擾性或不正當的收數手段。若果第三者（包括借貸諮詢人）並未與機構訂立任何正式協議，就借款人的債務作出擔保，該機構（及所聘用的收數公司）便不應試圖向該等人士追討債項。

至於財務公司則受《放債人條例》（第163章）所監管， 同樣須遵守香港持牌放債人公會所頒布的《放債營運守則》，不可直接或間接地向諮詢人追討債項。

如讀者有任何法律上的問題，歡迎到筆者Facebook專頁「蘇文傑律師Albert So」留言。想了解更多法律資訊，請參考YouTube「法律迷思」頻道。有關擔保人的法律責任及風險影片可到YouTube觀看。

蘇文傑

蘇文傑律師為執業律師，香港調解仲裁中心主席、客席大學講師、認可調解員、認可家事調解員、仲裁員，認可反洗黑錢專家、認可金融罪案專家、特許詐騙審查師學會會員、東華三院朗晴綜合家庭服務中心義務法律顧問、香港特別行政區傑出學生聯會榮譽金贊助人及榮譽顧問、新家園協會義務法律顧問、香港人壽保險從業員協會榮譽法律顧問、香港旅遊業議會委員。蘇律師取得倫敦大學法律榮譽學士、法律專業文憑（香港大學）、劍橋大學研究文憑、哈佛大學研究文憑、牛津大學商學院文憑（金融科技）等資歷，亦為香港董事學會資深會員、香港調解仲裁中心資深會員、香港仲裁司學會資深會員、英國皇家亞洲協會資深會員、國際大律師協會資深會員、土地審裁處認可調解員、家事法庭認可家事調解員、香港律師會調解員。

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