投保比率是首要考慮的指標|譚智文

不要忘記，你已用了10年的年齡成本，因為一個30歲和一個40歲的人購買保險的成本已不同。所以投保比率是首要考慮的指標，起碼你知道最終的供款和賠償比例。保險和供樓不同，不是最短供完就最理想。

上回談到如何考慮保險，提出為什麼需要保險，本文繼續從這個方面去認識保險，了解保險。何謂保險？簡單地說，是保障在危險發生時，個人可以減輕損失或得到合理的補償。

危險如何發生？何時發生？何地發生？發生時有甚麼影響？大部分人在考慮保險時，只考慮到生存時的利潤，而不去考慮危險的存在。我們從一出生直到死亡，都會面對不同的風險。人生五大問題：生、老、病、死、殘均可稱為苦事。這是誰也不能逃避的，我們稱為人身風險。人生的旅途本是個未知數，會發生什麼事情沒有人可以預知。其實任何事情的發生並不可怕，最怕的事是從沒有預先計劃好，以致遺憾一生。

古有名言：養兒防老，積穀防饑；人無遠慮，必有近憂；人無百日好，花無百日紅，都是在提醒我們要做好未來的規劃。古時中國人非常重視大家庭的觀念，共同經營業務，家中若有成員離世，其房中的成員會得到經濟上的照顧。近年大家庭的觀念改變了，把錢付給保險公司，當有意外發生時，能夠為家庭創造一筆金錢，保障現有生活的水平。

用最小的代價獲得最大的保障，是利己利人的想法，千萬不要以還本、撈利潤的觀念來看保險。

保險是希望意外不會發生，死亡不會早發生，與其逃避，不如積極面對，做好規劃，就算真的發生了，也不會有遺憾。保險公司同樣面對很多問題，包括利潤（特別是上市的保險公司）、經營成本及投資問題。最重要是理賠要公平處理，所以若能買到一份優質的保單是一種福氣。有一點要提醒大家，買保險若有禮物送，大家便要小心，那份禮物可能是用你的保費付款的。保險的精要是用最少的錢，去買另一份充足的保障，當有任何意外、疾病、死亡時，可使生活無憂，自己或家人能順利渡過。

何謂最少的錢？純保險？終身保險？最好是1：2000 或1：200，如果用1元換1元，等於自己的錢。簡單來說，是投保比率。坊間有很多各類型的保險，現在金融機構很喜歡推介付款數年後，退保時現金價值跟原來的供款相若。其實，當你有意外時，你得到的賠償只不過是你的付出多一點，你㑹認為便宜嗎？可能你會問，自己無事發生，但不要忘記，你已用了10年的年齡成本，因為一個30歲和一個40歲的人購買保險的成本已不同。所以投保比率是首要考慮的指標，起碼你知道最終的供款和賠償比例。保險和供樓不同，不是最短供完就最理想。

譚智文

註冊財務策劃師，人壽保險從業員協會資深會員，曽獲美國百萬人員協會 Top of the Table，Court of the Table 和基本會員資格。曽仼職國際保險公司行政人員，於香港及加拿大從事保險工作超過25年，1996年創辦恆發保險顧問有限公司，出任行政總裁。2000至2008年接受新城財經台邀請擔任嘉賓分析保險有關議題。