女人會理財，活得才自在

一天，我坐在美國華盛頓特區最高級的餐廳，眼前是鑲木吧台，一旁共進午飯的兩位編輯，任職於赫赫有名的投資雜誌，兩人先是解釋，為什麼自家財經雜誌封面主角總是年長男性：「他們才是我們的讀者，女人不看這種東西。」接着又說，他們的雜誌不研究女性投資者可能感興趣的主題，也是因為讀者群的緣故。兩人似乎不認為這樣的發行策略有何不妥，然而要是他們刊登的文章，探討為了生孩子暫離職場可以如何繼續投資，或是再生一個孩子將如何影響家庭財務目標，相信他們的刊物會有更多女性讀者。

我一邊秀氣切開焗烤花椰菜，竭力不讓腿上的亞麻餐巾滑落，同時在想，說不定這場對話的內容，正好點出金融業的問題。這個產業過去向來忽視女性：廣告畫面常是白髮蒼蒼的男性長者挽着美女；認證財務規劃師（certified financial planner, CFP）不到四分之一是女性；多數的個人投資理財書籍，更是絕口不提媽媽族群。好不容易出現一本專為女性而寫的書，書封卻大多是閃亮粉紅色，裏頭要讀者少買一點東西，或是多集一些免費票券。仔細想想，這可真是污辱人。為什麼男性看的雜誌書籍教他們投資致富，女人的書則勸妳買菜節省一點，還有，別再亂買鞋了？

那種雜誌不適合女性的程度，正如同寬大高腰的媽媽牛仔褲，就算剪裁再好也不夠好。事實上，我們女性──尤其是當媽的人──每天經手很多錢，我們做的財務決策不只影響自己，還影響家人。研究一再顯示，女性與母親是家庭主要財務管理者：富達投信（Fidelity）的數據顯示，消費者購買（consumer purchase）絕大多數來自女性（85%），而且女性掌握95%的商品服務購買。2020年時，女性將掌控全美三分之二財富，而且九成女性由於配偶去世或離婚等因素，一生終將面臨自行理財的時刻。同時，女性也擔起愈來愈多的養家責任。皮尤研究中心（Pew Research Center）指出，十分之四有孩子的家庭，母親是家中唯一或主要收入來源。此外，隨着再婚家庭、單親母親、同性雙親數量增加，女性要擔負起愈來愈多的養家、存錢與投資責任。

女人當家自己掌管

女性是家庭財務的重要掌控者，產業調查卻顯示，女性不喜歡金融產業對她們說話的方式。波士頓顧問公司（Boston Consulting Group）的研究發現，多數女性不滿意理專提供的服務，她們認為男性顧問說話時高高在上。我一點也不意外這樣的調查結果，最近我當理財顧問的男性友人喝咖啡時告訴我，他聽見自己旗下的年輕理專只對男性客戶說話，提到這位客戶的太太時則講「你太太她怎樣怎樣」──雖然這個她，就坐在一旁。女性平日飽受這種歧視，也難怪七成女性一恢復單身，一年內就換掉自己的理專。不把我們當一回事，我們就找當一回事的人。

不過，要找到懂女性財務的專家，沒那麼容易。我和朋友的經驗都顯示，當媽的人得面對眾多獨特財務議題。幾乎每個月都會有朋友打電話過來，請我幫她們複習談薪水的訣竅，原因是請人帶孩子的費用愈來愈高。接受一份工作前，一定得先精打細算一番。我和大學時代的女性好友，花很多時間討論孩子出生後得請多長的育嬰假、什麼條件下該回去工作，以及一旦當媽之後，還該不該想辦法在公司裏往上爬。（每個人答案不一樣，而且答案視情況一直在變。）朋友得知我在寫日常個人理財文章後，經常來信詢問各式各樣的財務問題：她們需要保多少人壽保險？銀行帳戶應該跟老公分開嗎？該存多少錢？

財務議題時生育得首要考慮

生了孩子、家庭成員增加後，更是不得不考慮相關財務議題。我妹妹在舊金山當家庭醫師，肚裏的兒子快出生，但她問我錢的事，比問生產還多。孩子報到促使她和先生檢視退休存款，還得決定要不要買房子，以及處理其他成人得處理的事，例如立遺囑。我妹和其他許多當媽的人一樣，從為人母的那一刻起，未來展望完全不同，得另做財務規劃。突然間，妳會十分擔心家中的財務狀況，是否有辦法每個月按時繳帳單（包括嬰兒帶來的新帳單）。此外，還得替未來的大型目標存錢，例如存孩子的大學學費。萬一碰上裁員或生病等出乎意料的事，也得有應急的生活費。

我自己雖然因為工作的緣故，經常接觸此類主題，但碰上某些特定財務問題，也同樣束手無策，例如第二個孩子出生後，如何能負擔保姆費，或是替無薪產假規畫財務。我生了女兒，接着又生了兒子之後，每個月的信用卡帳單數字幾乎加倍。除了尿布與嬰兒食品等固定開支，還有嬰兒防曬油等偶爾的支出，實在是入不敷出。此外，我知道自己還得替大型財務目標努力，例如想辦法增加收入。日常支出已很吃緊，還得存孩子上大學的學費，外加自己的退休金。