周文正：把握創新機遇 發展金融科技

新冠疫情加速了金融機構的數碼化進程，政府部門及不少公司在疫情爆發期間安排員工在家工作，市民也減少外出，更多利用電子渠道處理日常事務，如透過流動理財應用程式轉帳及繳付帳單。金管局首席金融科技總監周文正接受本社專訪時表示，技術突破、新經濟企業湧現、疫情改變大衆的生活模式，全球數碼化發展已是不可逆轉的大趨勢。

他指出，金融科技發展是國際金融中心不可或缺的一環，金管局將繼續實施各項智慧銀行措施，推動銀行及支付業開發與應用科技，鞏固香港作為國際金融中心的地位。

智慧銀行措施注入新動力

事實上，自金管局於2017年推出「智慧銀行新紀元」的七項措施以來，香港的銀行業已經起了不少變化。最明顯的例子，莫過於 8 家虛擬銀行在香港投入服務，為銀行業界注入新動力。周文正透露，截至今年 2 月底，8 家虛擬銀行開戶數目已達到 58 萬，存款總額近 200 億元，在起步階段取得相當不錯的成績。

「智慧銀行新紀元」的另外一項重要措施，是推出了快速支付系統「轉數快」。截至今年3月底，共有 36 間銀行及 12 個儲值支付工具營運商使用「轉數快」，為客戶提供實時支付服務；「轉數快」的使用量穩步上升，今年3月平均每天處理約596,000宗實時交易（每天交易額達54億港元及1億9百萬元人民幣）。系統已錄得逾770萬個登記，按年增加了65%。除了政府部門，不少商戶也開始接受客戶透過「轉數快」繳付煤氣、保費等帳單。截至3月底，經「轉數快」繳付政府帳單的交易達235萬宗，涉及33 億元。不論是銀行、商戶、政府部門還是市民，都能享受更便利的服務。

此外，金管局於 2016 年 9 月推出金融科技監管沙盒（沙盒），讓銀行及其夥伴科技公司在全面推出其金融科技及其他科技項目前可先進行試用。沙盒容許銀行在可控的環境內進行測試，期間可毋須完全符合金管局的監管規定。截至今年 2 月底，已有 203 個金融科技項目使用沙盒進行測試。沙盒的推出有助加快金融產品推出市場的速度，並減低開發成本。

嶄新金融科技影響舉重輕足

周文正指出，多種嶄新科技均對未來金融服務發展有舉足輕重的影響。人工智能（Artificial Intelligence）、區塊鏈（BlockChain）、網絡保安（Cybersecurity）和數據（Big Data）都是未來發展方向。

他解釋，人工智能技術可以幫助金融機構提升客戶體驗、改善業務流程、加強風險管理。根據早前金管局的調查，接近90%受訪零售銀行，已經或計劃採用人工智能經營業務。金管局一直推動業界研究和應用人工智能技術，並在去年 11 月發表研究報告，探討在中小企業貸款應用人工智能，以開拓新類型信貸評分模型，解決中小企融資既困難又昂貴的問題。

與此同時，區塊鏈技術的去中心化、防篡改等特點，可革新不同的金融服務產品和流程。金管局正與泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國中央銀行和中國人民銀行數字貨幣研究所聯手，研究以區塊鏈技術，建設「多種央行數碼貨幣跨境網絡」，提升跨境支付效率。此聯合項目亦得到國際結算銀行創新樞紐支持。

網絡保安可以確保金融科技的健康發展。近年數碼金融迅速發展，全球網絡安全形勢不斷演變，凸顯出網絡保安的重要。周文正表示，為確保金融機構有力防範網絡攻擊、及時識別網絡安全缺口，金管局推出升級版「網絡防衛計劃 2.0」，並於今年 1 月 1 日起生效，旨在提升香港銀行體系的網絡防衛能力。

此外，數據也是未來金融科技發展的關鍵。與數據相關的基建必須與時並進，以便各金融機構在客戶同意下能取得、核實及共享數據，因此「數據為本」將是金管局推動香港銀行業未來發展的重要金融科技策略。周文正表示，金管局計劃在 2023 年推出「商業數據通」，提供渠道讓企業按意願與銀行分享自己的「數碼足跡」，銀行亦可借此提供嶄新的貸款產品或流程，讓企業獲得更便利的金融服務。

香港應發揮「合規科技」優勢

除了上述提及的金融科技發展計劃和研究外，國家「十四五」規劃支持香港建設國際創新科技中心。周文正認為香港應把握這些機遇，配合自身的優勢，在創新科技方面尋求突破。事實上，香港具備發展「合規科技」（Regtech）的優勢，金管局未來另一個金融科技發展重點便是推廣銀行應用合規科技，以幫助銀行降低風險管理成本，並提升合規工作的效率，建立一個蓬勃的生態圈，將香港打造成合規科技樞紐。

為了促進合規科技的應用，金管局於去年 11 月制定了為期兩年的計劃，通過大型活動和比賽、推出採用指數、發布實務指引、構建資訊平台、設立合規科技人才技能架構等，多管齊下建立一個蓬勃的生態圈。金管局並於今年 3 月推出「環球合規科技挑戰賽」，讓全球各地的合規科技供應商參與，展示其方案如何應用於本地市場，以協助解決銀行在風險管理及合規方面遇到的常見痛點。

「我們的願景是在五年內將香港構建成合規科技樞紐，並憑著多年來在風險管理方面的豐富經驗和良好信譽，吸引更多發展合規科技的公司和人才來港發展。」他說。

加強金融科技人才培訓

要把握好金融科技發展的機遇，就必先要充實本地金融科技人才儲備，提升軟實力，為未來作好準備。周文正指出，金管局為協助業界培育新一代金融科技專才，早於2016年已推出金融科技人才培育計劃（FCAS），為各大專院校生提供爲期六個月至一年的「空檔年」全職實習機會，讓其參與金管局、銀行和儲值支付工具營運商的金融科技項目，並接受監管和科技方面的培訓。

後來計劃在2018年升級為FCAS 2.0，另新增3個項目，包括暑期創業營、深圳暑期實習計劃和畢業生計劃，以培育處於不同職業發展階段的年輕人才。他表示，FCAS自推出至今，已有785名學生受惠，當中也有不少同學於畢業後投身金融科技行列。

完整的人才培訓除了要培育新血、儲備人才外，也要照顧現時銀行從業員的再培訓需要。周文正表示，金管局現正與銀行業界及相關專業團體合作制定銀行專業資歷架構的「金融科技」單元，以發展一套適用於銀行業界的能力標準，可更有效培訓新入職者和提升現有從事金融科技人員的專業技能，以促進金融科技的應用。他透露，金管局希望於今年內進行業界諮詢並推出該單元。